Arbeidsongeschiktheidsverzekering; een vangnet of niet
Wat is verstandig…
Als waarnemend verloskundige ben je zelfstandig ondernemer. Dat betekent onder andere dat er geen werkgever is die voor jou een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit voor het geval dat je ziek wordt. Hiervoor moet je zelf een oplossing zoeken.
Hoe wil jij dit regelen?
Hoe wil jij het regelen wanneer je ziek bent? Wanneer je langere tijd niet in staat bent om te werken of als je zelfs helemaal niet meer kunt werken? Iets waar je liever niet over nadenkt, maar het is beter om dat wel te doen.
Bij Sikking Advies adviseren wij dagelijks over het inschatten van zakelijke en particuliere risico’s. Het is ons werk om daar over na te denken. Maar het is belangrijk dat je zelf ook goed nadenkt over risico’s. Bijvoorbeeld over het risico op arbeidsongeschiktheid.
Maak een bewuste keuze
Hoe komt je situatie eruit te zien als je ziek, langdurig ziek of zelfs volledig arbeidsongeschikt raakt? Heb je een buffer opgebouwd waar je van kunt leven? Heb je een partner die het wegvallen van jouw inkomen kan opvangen of heb je andere maatregelen getroffen? Op basis van al die informatie kun je samen met je adviseur een bewuste keuze maken.
Hoe werkt het
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die voorziet in een (tijdelijk) inkomen bij ziekte of invaliditeit. Simpel gezegd; een AOV dekt de kosten wanneer je niet kunt werken en hiervoor betaal jij een premie. Het is een verzekering die je afsluit met een begin en een eindpunt. Wanneer je start bepaal je zelf. De verzekering stopt nu vaak met 68 jaar (de eindleeftijd), of stopt op het moment dat je niet meer werkt als zelfstandige.
Je staat er niet alleen voor
Wees verstandig en laat je goed adviseren. De AOV is de meest complexe zakelijke verzekering die er is. Je wilt niet in een situatie terecht komen waar je spijt krijgt dat je de voor- en nadelen niet goed hebt afgewogen. Wij weten wat er kan gebeuren als je als medisch professional arbeidsongeschikt wordt. Wij kennen de medische markt en jouw beroepsgroep en kunnen je helpen.
Redenen om een AOV te sluiten:
- Verzekerd van inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
- Bij blijvende arbeidsongeschiktheid is dit een uitkering tot de gekozen eindleeftijd!
- Na één jaar arbeidsongeschiktheid is er premievrijstelling van toepassing. Dit betekent dat je geen premie meer betaalt, maar wel een uitkering ontvangt. De hoogte van de vrijstelling is afhankelijk van het percentage arbeidsongeschiktheid.
- Je kunt bij een AOV je specifieke beroep verzekeren door middel van beroepsarbeidsongeschiktheid (hieronder kun je daar meer over lezen).
- Bij de meeste maatschappijen mag je maximaal 80% van de fiscale winst verzekeren. Maar misschien is dat niet nodig. Uiteindelijk gaat het erom dat je jouw vaste kosten kunt betalen, zodat je kunt blijven wonen waar je woont en alle bijbehorende kosten kunt betalen.
- Bij de meeste verzekeraars kun je ook rekenen op preventie en/of begeleiding bij re-integratie. Je kunt ziek worden niet uitsluiten, maar je kunt er met elkaar wel alles aan doen om het tij snel te keren, zodat je zo spoedig mogelijk weer aan het werk kunt. Soms heb je maar een klein beetje hulp nodig om de boel weer op de rit te krijgen.
Premie
Het grootste bezwaar voor zelfstandigen is dat men de premie zo hoog vindt. Ik ben van mening dat dit uiteindelijk wel meevalt. Het is belangrijk dat je dit in het juiste perspectief ziet. Het gaat uiteindelijk om het afdekken van een fundamenteel risico in je werkende bestaan; het moment dat je niet meer kunt werken en alle belangrijke kosten gewoon doorlopen. En omdat je de premie mag meenemen als aftrekpost bij de belastingaangifte, betaal je een stuk minder belasting. Het lastige is alleen dat je niet ziet wat de hoogte van de belasting is zonder de AOV premie en met de AOV premie.
Ik zal hieronder een voorbeeld geven:
Jaarpremie AOV € 2.000,- Vermindering belasting € 800,- Netto jaarpremie AOV € 1.200,- Netto maandpremie AOV € 100,- Het is handig om al snel te kijken naar het afdekken van het risico op arbeidsongeschiktheid. Bel mij gerust. Ik geef je graag advies.
Jelmer van VeenendaalNog wat extra informatie.
De twee kanten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Aan de ene kant regelt de AOV dat je een inkomen hebt bij arbeidsongeschiktheid. De mate van ao bepaalt wel de hoogte van de uitkering. Volledig afgekeurd? Dan ontvangt je een uitkering van het volledige bedrag waarvoor je verzekerd bent.
Bijvoorbeeld wanneer je voor 70% geschikt bent om te werken dan ontvang je 30% van het verzekerde bedrag. Je bent dan dus 30% arbeidsongeschikt.
Aan de ander kant zijn er verplichtingen bij een AOV. Allereerst moet je een premie betalen. Maar je moet ook je verantwoordelijkheid nemen in het ziekteproces, als dat aan de orde is. Samen met je verzekeraar zoeken naar mogelijkheden om weer aan het werk te gaan.
Je beroep verzekeren
Als medisch ondernemer heb je veel tijd, energie en geld gestoken in jouw opleiding. Het is geruststellend om te weten dat, wanneer je arbeidsongeschikt wordt en je jouw specifieke beroep niet meer kunt uitoefenen, je dan een uitkering krijgt.
Om deze reden verzekeren wij jou alleen maar voor beroepsarbeidsongeschiktheid. Een ander beroep uitoefenen om een nieuw inkomen te genereren is niet zo erg. Maar wel als je dat gedwongen moet doen. En stel dat je dan niet blij wordt van je nieuwe werk…
Preventie / re-integratie
Ziek worden kun je in de meeste gevallen niet uitsluiten. En natuurlijk is het fijn als je dan goed verzekerd bent zodat alle vaste lasten betaald kunnen worden. Maar nog fijner is het om weer aan het werk te kunnen. En wie helpt je daarbij?
Voor jezelf is ziek zijn het meest vervelend, maar ook voor je collega’s en ook wel voor je verzekeringsmaatschappij. Iedereen ziet je graag snel weer aan het werk. Het is voor alle partijen het meest voordelig als jij weer kunt doen wat je graag wilt!
Zo zijn er maatschappijen die een persoonlijke gezondheidscheck aanbieden. En maatschappijen die net een stapje verder gaan. Daar kan je bijvoorbeeld ook anoniem personal coaching krijgen. Dat betekend dat je vrijblijvend met professionals kunt praten en hulp krijgen, zonder dat de maatschappij meteen te horen krijgt tegen welke problemen jij aanloopt.
De voorwaarden van preventie en re-integratie verschillen veel per maatschappij. Laat je daarom goed adviseren.
Prijzig
We zullen er geen doekjes om winden. De premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering is best pittig. En als je alleen naar de premie kijkt dan is het begrijpelijk dat het afschrikt.
Maar zoals je hierboven hebt kunnen lezen; een AOV is zoveel meer. In het absoluut slechtste geval betaalt de verzekeraar jou tot je 68ste een basis inkomen. In het gunstigste geval betaal je premie en hoeft de verzekeraar nooit uit te keren, maar werk je met de zekerheid dat je een goed vangnet hebt (gehad).
Fiscaal aftrekbaar
Wanneer je bijvoorbeeld 40.000 verdient (per jaar) dan kun je 40,85% van de premie terugkrijgen van de belasting. De aftrek is afhankelijk van in welke belastingschijf je zit, maar als je in de hoogste schijf zit krijgt je meer dan de helft terug.
